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2019年6月12日    <上一期  下一期>

月薪1.2万元的程序员如何理财购房

招商银行福州路支行财富顾问
胡翎丰
交通银行青岛李沧一支行理财经理
王玉科

小李从北京某名牌大学毕业,因为想离父母近些,所以回到青岛工作。小李现在从事程序员的工作,目前每月薪资1.2万元,平时住在父母家中,每月基本支出包括娱乐、餐饮、交通等花费在3000元左右。

小李今年24岁,有一名女朋友,在一所中学任职教师,每月薪资6000元。两人已经互相见过家长,双方父母希望在未来两年买上房,然后两人再结婚。

对于购房首付,小李现在还差将近10万元。对于小李这样的情况,月薪1.2万如何通过理财才能实现购房?

招商银行福州路支行财富顾问

胡翎丰

俗话说“凡事预则立,不预则废”,在投资理财上亦如此。小李月薪1.2万元,每月花销3000元左右,如果把剩余的9000元都存起来,一年就可以存够10万元,房子的首付就够了。似乎通过一道简单的数学题就解决了理财的大问题,可是这样真的可行吗?理财方案的设计究竟需要考虑哪些因素呢?我们一起来分析下。

首先,如果每月储蓄9000元,那么剩余的机动资金几乎为零。收到同学的请柬、准备特殊日子的礼物等等,这些预算外的支出,都会影响理财目标的达成。

其次,只考虑投资规划,没有统筹安排。优秀的理财规划方案要综合考虑现金规划、保障规划和投资规划这三大类,而且三者是递进关系。生活中的刚性支出要预留,这部分钱不考虑投资;有了贷款,就要做好意外保障和重疾保障,保额要覆盖贷款的金额,这样在风险来临时我们才能从容面对;只有做好了现金规划和保障规划,才能让我们的资产先“保值”,再“增值”。

基于上述分析,个人认为小李的理财方案设计应从以下两点出发:1)理财周期定为18个月,提高理财方案的可操作性;2)综合考虑现金、保障、投资三类规划。方案如下:

现金规划。每月要花的钱,可以购买按天计息的理财产品,灵活之余还能赚取比活期更可观的收益,如招行的“朝招金”系列。

保障规划。根据保险的“双十”原则,小李需要拿出年收入的10%购买保障类保险,可以选择能够按月缴费的重疾、意外保险,如招行代销的“心悦一生”系列,每月存900元,可以同时享有重大疾病20万元保额、身故40万元保额等多重保障。

投资规划。做好现金规划和保障规划后,剩余的钱就可以进行投资规划了。由于小李一年半后要交房款的首付,因此建议投资周期定为18个月;同时基于房款刚需的考虑,建议将投资分成两部分:1)每月拿出6000元投资于低风险的银行理财产品(假设1个月理财利率为3.6%),这样18个月后可以拿到11万元左右;2)剩余部分通过基金定投来增厚收益。当前上证指数在2850点左右,约12.8倍PE,整体处于底部区间。伴随MSCI和富时等“北上资金”持续流入、国内减税降费等利好政策落地,我们认为慢牛格局已经在逐渐成型,当前属于布局的理想时点。

综上,每月1.2万元收入,3000元日常支出,900元定投保险,6000元购买理财产品,剩余的钱可自由支配或购买基金定投。一年半后(18个月),可一次性取出11万元左右,解决房子首付问题;在贷款期间,小李还能享受高额保障,做到风险无忧;每月的基金定投,可分享未来指数上涨带来的收益。

市场瞬息万变,因此理财方案的实施仅仅只是开始,后期的跟踪检视同样重要。如招商银行每季度会对客户资产进行检视和再平衡,确保我们的理财规划紧跟市场不走样,让您的资产“预则立”。

交通银行青岛李沧一支行理财经理

王玉科

小李属于收入较高的未婚年轻一族,跟父母同住,非必要支出较多,支出弹性较大。按照目前小李的收支水平,无需过多压缩支出,一年即可攒够所差的10万元购房首付款,再一年还可以多出10万元用于房屋装修,两年买房结婚的目标完全可轻松实现。其理财规划的重点是结合自身生活目标合理选择住房及房贷方案,并对婚后的家庭财务进行适当规划。

建议从以下几个方面进行规划:

一、购房首付款、装修款和家庭紧急备用金的准备

虽然所缺10万元首付款通过自然结余即可攒够,但我们有必要通过短期或活期理财来进一步增值。每月结余收入可单独或并入已有的首付款资金来购买保本或低风险的理财产品进行增值,期限要控制在2年以内,且不宜追求高收益而冒高风险。两年后首付款、装修款即可备足,理财的收益可以纳入紧急备用金,总额大约在3至6个月的支出。如有必要可以适当的压缩非必要支出,提高结余。

二、购房和房贷方案的选择

不考虑将来婚后家庭收入和还款能力的增加,按照目前小李个人每月12000元的收入水平和青岛市银行业普遍的房贷政策和贷款利率水平,其所能承受的房贷月供应控制在6000元以下,按最长贷款期限30年、首套房三成首付款比例测算,最大贷款额为104万元,对应的房屋总价款约148万元。按照每平方20000元房屋单价粗算,适合的房屋面积在70-80平米左右,小李可根据自己首付款总额和房价的地域差异,选择适合自身还款能力的住房面积。考虑到父母有自己的住房以及当前房价相对平稳,选择适合三口之家的二居室即可,将来婚后随着家庭收入能力的提高和家庭成员的增加,再考虑改善住房。贷款方案可选择期限30年的等额本金还款方式,将来资金富裕时可酌情考虑提前还款。

三、风险管理

小李目前没有任何保险保障,特别是将来贷款购房背有负债、支出增大之后,风险管理问题尤为重要,要合理的利用风险管理工具规避潜在的人身风险和收入损失风险。首先考虑重大疾病保险,保额在30到50万元左右即可解决通常的重大病费用问题,重大疾病保险所交保费的多少与被保险人的年龄关联度非常高,终身赔付,越早办理越划算。其次,小李作为房贷的还款人,一份覆盖房贷总额的定期寿险也是十分必要的。

人生各个阶段有不同的目标追求,收支水平也会有不同的变化,理财规划也要随之不断的进行调整。两年后结了婚的小李或未来为人父的小李还会产生新的理财需求,子女教育规划、养老规划等等也会纷纷提上日程。时不时给自己定个小目标,通过适当的合理的理财规划加以实现,不断的攀登自己的人生巅峰。


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